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  上传时间:2003-11-23 01:52:36
 
 
信用不足阻碍了消费和投资
 
 
作者:茅于轼
文章来源:
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天则经济研究所 茅于轼

有许多家庭想请保姆帮助料理家务。可是听到了许多保姆出事的故事,有的偷东西,有的和主人有勾搭,更有抱走了主人家的孩子,或串通外人入室抢劫,吓得不敢尝试。从保姆这一边看,也碰到一些家庭不能以平等态度待人,甚至百般挑剔,受累受气,这些消息传出来,使得许多农村妇女不愿出来冒险。双方对于对方缺乏信任,使保姆市场的潜在机会没有充分被利用。这部分的潜在就业机会估计在百万以上,每年创造的产值可达100亿以上。保姆们赚了这笔钱最终都会用于购买,形成市场的购买力。

也有一些家庭想买房子。可是现在房地产市场很不规范,上当受骗的可能很大。中间环节的加码不透明,有些房子有严重质量问题。再加手续繁复,耗时费事,不到碰上机会或是马上等用,一般都持观望态度。

不少下岗失业的职工,想做小买卖,只要有几万元的本钱就可以开业,甚至还可以招一两名帮手,社会上就可以减少两名失业的人。可是这几万元本钱从哪里去找?向银行借,连想都不要去想。向亲戚朋友借,按理说倒不是不可能。现在大多数人家里都有几万元存款,银行利息这么低,还要交利息税,借给朋友合伙做生意,生的利息很可能比存银行合算。可是除非极其亲密的亲朋好友,谁敢把钱借给不知底细的人。当然,做生意有赚有赔。真正尽了努力,结果仍旧是赔,也算命中注定。但如果别人存心不良,借了钱花天酒地,最后赖账不还,又奈他如何。当然,这样的坏人也不普遍,但赚了钱自己独吞赔了钱彼此分摊却是极其经常的。所以别人即使有钱,也未见得信得过自己,肯把钱借出来。

这种种现象,都是因为信用问题而使得交易做不成。当今社会信用普遍不良,收了款不及时交货,或收了货不及时付款是普遍现象,人人做生意如履薄冰,尤其不敢和生人打交道。结果是许多生意的机会错过了,应该能赚的钱没有赚到。从宏观上看,就是整个市场死气沉沉。当今我国经济增长率不断下降,各行各业都出现东西卖不出去,物价连续下跌。这种现象和信用不足有密切关系。

用什么办法克服信用不足?可以分治标和治本两方面。就治标而言,可以建立新制度,采用新软件,或通过组织强化信用。在进出口贸易中的信用证制度(即买方将货款存入一中立银行,银行开给卖方付款凭证,等验收货品后买方通知银行付款),也可以推广到国内贸易。日本银行即提供这种国内信用证服务。“不二价”商店也有利于解除顾客怕上当的心理负担。因为“不二价”,卖方必须把最低价亮给顾客,否则可能失去顾客,他们会转向其它索价更低的商店。事实上超级市场就是典型的不二价。由于超市这种方式的出现,使全世界的零售业改变了面貌。商店亮出价格底牌,没有讨价的余地,既使顾客放心,又节约了讨价还价的交易费用。自动售货机、自动柜员机都有诚实的特点。但它们的性能过于单纯,现在逐渐发展出业务种类更多的柜员机。同业行会是通过组织来强化信用的一种方式。即通过审核使进入行会的都是信用良好的商号。行会不断淘汰信用不良的成员,保持本身的高水平的信用标准。凡是和行会成员做生意的都比较放心。行会成员有较多的商业机会,可以得到较低利息的贷款。因此良好的信用可以转化为商业利益。

从治本来看,政府官员和社会知名人士要带头珍视信用。社会上发展出一批专门搜集重要人士信用记录的盈利性公司。重要人士包括企业经理、会计师、审计师、资产评估师、律师、医生、建筑承包商、各种中介人士。美国即有三家全国性公司提供这种信息服务,使不守信用的人有所顾虑。社会上形成一种风气,不和信用不良的人打交道。他们在求职、贷款、购房、购车甚至于租房子都会有困难。到那时,社会信用就可达到正常状态,商业可以正常地进行了。
1999年9月20日
 
 
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